原标题：提前还贷难个体现象仍存 监管之手正在路上

中国商报（记者 王彤旭）在农历兔年新年之前，“提前还房贷”曾掀起热潮，对提前还贷难的讨论也一时间热闹非常。中国商报记者近日了解到，“提前还贷”的热火还在熊熊燃烧，一些人还贷难的遭遇需要引起足够的重视。

还贷难个体现象仍存

(资料图片仅供参考)

“虽然监管部门已经明确提出要求了，但我的还贷之路目前依然十分不易。”天津市民刘刘（化名）说道。

刘刘于2018年购房，向某银行当地支行申请了贷款。今年2月初，刘刘去该支行咨询提前还贷事宜，得到的回复是可以提交申请，但是需要交给分行审批，审批过程需要等待四五个月。

“银行给出的理由是，每个月提前还款都有一定的额度，这个额度需要分行审批。所以我就提出质疑，还款为什么要有额度，个人商业贷款想要还款需要谁审批？但银行回答不出我的问题，只是让我提交申请。”

更让刘刘接受不了的是，提前还贷还会区别对待。

“银行工作人员告诉我，如果我是以卖房为目的，想要一次性全部提前还款，且买我房子的人也在本银行贷款，他们就可以给我开辟绿色通道，让我迅速提前还款。”

2月中旬，刘刘给相关部门打了投诉电话，但结果让她失望。

“银保监会表示，这确实属于霸王条款，会协调银行在7个工作日内给我答复。总行回复得倒是很快，但态度非常蛮横，直言没法给我答复，处理不了我的诉求。”

“那你给我打电话是为了什么？”当我这么问的时候，总行来电人员表示，这通电话就是为了消除投诉电话所做的回复任务。“我退了一步，想让对方起码告知我提前还贷的申请进度。但对方只说查不到，给我转分行投诉，之后就彻底没有任何消息了。”刘刘感到很无奈。

还贷为何这么难？

2022年8月1日，某银行的一则公告引发轩然大波：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

虽然这则公告很快就被删除，也并未执行，但或可看出一些银行并不乐见居民提前还贷。

对此，某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求；另一方面是按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。

那么，银行能够如此“任性妄为”吗？

北京金诉律师事务所主任律师王玉臣认为，根据民法典的相关规定，如果提前还贷不损害银行利益的话，银行无权拒绝债务人提前还款。而是否需要缴纳违约金，则需具体看贷款协议如何约定。

解决还贷难愁盼在路上

不过，居民还贷难的愁盼已经得到了有关部门的重视。

银保监会近日再次召开专题会议，要求银行加快处理积压的申请，做好提前还款服务。

据银保监会负责人介绍，商业银行正在优化相关金融服务，做好提前还款办理工作。

“有的银行制定了专门的客户提前还款服务方案和流程，统筹线上线下服务渠道，保证还款时间的可预期性；有的银行开展多渠道服务对接，设立房贷提前还款热线专席，为客户的咨询及业务办理提供便利；有的银行在手机银行等线上渠道部署提前还款预约功能，提升服务效能。”该负责人表示，从市场反映和了解的情况看，提前还款办结数量明显增长，办理时限有所缩短，提前还款困难的问题已逐步缓解。

据悉，下一步，银保监会将会同有关部门继续指导商业银行依据合同约定做好房地产金融服务，畅通线上办理渠道，加快审批处理效率，做到客户少跑路、快办理。

此外，银保监会制定发布的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》于今年3月1日起施行。办法明确，银行保险机构承担保护消费者合法权益的主体责任，消费者有诚实守信的义务。规范银行保险机构经营行为，禁止误导性宣传、强制捆绑搭售、不合理收费等行为，保护消费者知情权、自主选择权和公平交易权。依法设立禁止性规定，精准树立监管“高压线”。

值得注意的是，对于提前还贷的原因，包括刘刘在内的多名受访对象对记者表示，考虑到近一两年的房贷利率一降再降，提前还贷更划算。

因此，对于解决居民扎堆提前还贷难的问题，有业内人士建议，当前存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题应该引起重视，可出台举措降低存量房贷持有人负担。

政策监管正在铺开，如“刘刘”一般的个体也在焦急地等待着。