p2p风控体系

(资料图)

1、专业的风控团队和操作标准

专业的风控团队和操作标准是风控体系中必不可少的，有专业的风控团队和部门，才能明确职责所在，各司其职;有规范的操作标准，才能让按章办事，避免运营过程的混乱。

在这些团队中包括了信用审查部门，主要对个人资料及征信的全面核查；还包括了资产评估部门，严格评估抵押物的市场价值及归属权，控制抵押率保持在合理范围;此外，还有相关政策部门，及时了解相关法律法规，避免违法，同时也确保每一项理财产品项目合法合规;风控体系中还少不了实地考察的部门，主要对每笔贷款现场进行尽职调查。另外，专业审批人员也是不可少的，主要是对工作证明与收入流水、连带资产证明、征信报告、还款来源证明等，核实借款者的基本信息。

2、账户管理、逾期催收

除了贷款前的风险调查外，借款过程以及借款到期后风控也应该到位，小额信贷业务不可避免会有一部分客户出现逾期及坏账，这就需要催收。催收有不同的方法和策略，这就需要相关部门有所把握，并采取不同的催收策略，以保证总体的风控水平，这部分工作也是风控的重要内容。此外，相关风控人员还会对部门客户、企业进行追踪，若有任何风险信号出现，立刻调整信贷政策。

3、风险准备金

风险准备金是平台从借款项目中抽取一定比例的借款存在准备金账户中，借款项目如出现还款逾期，第三方担保履行职责出现风险时，风险准备金能用以支付用户本金，尽可能降低投资者的损失。现在很多的平台的风控体系中都少不了这个风控手段。

4、第三方资金托管

委托具有中国人民银行颁布《支付业务许可证》的第三方支付机构进行资金托管，保证资金投向透明、安全。

P2P风控体系是一个整体，缺少任何一环都可能让风控的实力减弱，除了以上的一些方面外，个别平台还有资产抵押担保、分期还款、融资担保机构担保、创新信审体系等方面。此外，风控体系中还少不了网贷系统的安全维护体系，以防止黑客攻击、账户资料泄露、资金盗取等。

p2p风控流程

p2p平台具备完整的风控流程才能保障投资者和借贷者的资金和信息安全，一个优秀的P2P公司就会有这样完善的风控流程，以最大可能的?；ね蹲收呃?。

1、整理资料

空口白话就能申请到借款，只能说明你爸是李刚！普通人要申请借款，得准备一系列的资料：身份证、户口本、结婚证、营业执照、银行流水、办公地证明、近期生活照、个人信用报告、住址证明等等，一样都不能漏！

2、面审

准备好资料了，接着就是审核了。不要认为所有的人都跟咱们一样善良，根据统计，在申请借款的人当中，接近一半的人有骗贷的行为！这就是中国信用教育缺失带来的问题了。

3、平台集中审核

这个阶段，就是钱好贷的风控人员把借款人的详细资料，一个字一个字的比对，一点的误差都不能放过。在中国差一个字，可能就是两个完全不同的公司、地方，所以这一关是非常重要的。其次，对资料和证件的真实度进行考证，以过滤虚假资料。

4、尽调

接着就是尽职调查阶段了，这个阶段，就是钱好贷实地核实借款人的真实情况。

5、独立审批人终审

经过前面的面审、平台集中审核、尽调，以及各种表格填完后，借款人的评分卡就出来了，这是钱好贷的一项特色，低于60分的申请会被一律拒绝，剩余的优质借款人根据评分卡就会得出相应的借贷的评级，钱好贷借款人的评级主要分为五级，分别是AAA，AA，A，BBB，BB，再然后，独立审批人就会给借款人一锤定音的消息：给不给钱，给多少，时间多长，多少预期年化利率。

到了这一步，借款人已经借到款了，但是就风控而言，其实只是刚刚开始！为了保障投资者的利益，钱好贷还有贷中审查，以及贷后管理的环节，全力维护投资者的资金安全！

6、贷中审查

贷中审核人员会对借款中客户资料的有效期、资料属性及客户的还款状态进行实时监控，对客户信息变动进行更新。保持与客户的畅通联系，一方面可以友情提醒借款人及时还款，另一方面也可以避免失去联系导致借款产生风险。在这一阶段发现异常客户后，将会转入贷后管理系统。

7、贷后管理

如果用户逾期未归还贷款，贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款，如果用户在5天内还未归还当期借款，钱好贷将会联系该用户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款。如果用户仍未还款，交由专业的高级催收团队与第三方专业机构合作进行包括上门等一系列的催收工作，直至采取法律手段。值得注意的是，如借款人借款逾期超过80天，钱好贷将会启动本息安全计划，向投资人垫付此笔借款未归还的剩余出借本息（具体情况视投资标的类型的具体垫付规则为准）。